Hoja informativa 100

ROBO DE IDENTIDAD FINANCIERA - LOS PASOS INICIALES
En la Hoja informativa 100A se detallan los pasos más complejos

HE SIDO VÍCTIMA DE UN ROBO DE IDENTIDAD - ¿QUÉ DEBERÍA HACER AHORA?

Esta Guía incluye:

• Qué debe saber usted antes de comenzar:
  • Sus derechos legales
  • Cómo organizar su caso
  • Trabajar con las personas adecuadas
  • Términos que debería conocer
• Paso Uno – Evaluar los daños y comenzar a dar los primeros pasos (incluye el proceso de cómo leer un informe crediticio)
• Paso Dos – Seguir con el proceso de recuperación
• Paso Tres – Agencias de cobro
• Paso Cuatro – Poner fin a las actividades del ladrón
•  Paso Cinco – Reducir el estrés
• Paso Seis – Recursos adicionales

Hay cinco clases principales de robo de identidad: financiera, delictiva, comercial, gubernamental y clonación.  En esta guía se tratan los pasos preliminares del robo de identidad financiera. 

Otras guías que aparecen en el sitio web del ITRC tratarán otros aspectos de este delito, incluyendo Carteras perdidas y robadas, Relaciones con agencias de cobro, Fraude/Robo de cheques, Robo de identidad familiar, El rastro de las pruebas, Robo de identidad médica, Mejora de las comunicaciones con las fuerzas del orden público y Robo de identidad financiera: Casos más complejos.

1.  QUÉ DEBE SABER USTED ANTES DE COMENZAR:
   Con una denuncia policial, usted tiene derecho a:
   • Una alerta de fraude de 7 años de vigencia
   • Una congelación crediticia en estados que hayan adoptado este procedimiento en su legislación
   • Bloquear la información imprecisa o fraudulenta en su informe crediticio
   • Recibir una copia de todos los registros de solicitudes y transacciones realizadas en cuentas abiertas fraudulentamente en su nombre (FCRA, artículo 609e)
2.  Retirar la cuenta de su informe crediticio una vez demostrado que dicha cuenta es fraudulenta.  Esto incluye cualquier acción o investigación sobre cobros.

Cómo organizar su caso:  En la Hoja informativa 106 encontrará información detallada

1. Mantenga en una libreta un registro detallado de todas las llamadas telefónicas que reciba o realice.  Incluya los nombres de las personas, sus cargos, números de teléfono, nombres de sus empresas y qué se dijo durante la conversación.  Guarde los papeles sueltos en un bloc de notas o una carpeta con departamentos extensibles.
2. Envíe toda la correspondencia a las agencias de cobro, compañías de crédito y otras entidades por correo certificado con acuse de recibo para confirmar que la carta se haya entregado.  Guarde todas las postales que reciba, por si fuese necesario como prueba.
3. Confirme por escrito todas las conversaciones que mantenga y los acuerdos que establezca.  La persona que llegó a un acuerdo verbal con usted tal vez ya no esté en esa empresa al cabo de dos meses.
4. Conserve todos los recibos de compras y copias de correspondencia. 

Trabajar con las personas adecuadas:  
La mayor pérdida de tiempo es hablar con las personas incorrectas.  Tenga en cuenta que, siempre que sea posible, lo ideal es hablar con alguien del departamento de investigación o lucha contra el fraude de una compañía privada o agencia gubernamental.

• Agencias de cobro y compañías de crédito: El servicio de atención al cliente ofrece ayuda sobre facturación.  Usted debe hablar con un investigador de fraudes o alguien del departamento legal en caso de una empresa pequeña.
• La Administración de la Seguridad Social (ASS) no se ocupa de casos de robo de identidad financiera.  La ASS sólo interviene a través de la Oficina del Inspector General si se produce un fraude o robo relacionado con las prestaciones del subsidio.
• Fuerzas del orden público:  Hable con su departamento de policía local o el departamento del lugar donde se esté produciendo el delito.  El Servicio Secreto y el FBI sólo intervienen a solicitud de las fuerzas policiales locales o la oficina del Fiscal General del Estado de EE.UU.  Por lo general, suele tratarse de casos donde se vean implicadas grandes cantidades de dinero o múltiples víctimas, o también un “ciberdelito”. 
• Ante la circunstancia de robo o fraude de correo, hable únicamente con la Oficina del Inspector Postal, no el director de una estafeta de correos.  
• Al tratar con un departamento de Vehículos motorizados, pida hablar con un investigador de fraudes.

Términos que debería conocer  

•   FCRA – Fair Credit Reporting Act (Ley de Informes Crediticios Justos)
• FACTA – Fair and Accurate Credit Transaction Act (Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas)
•  FDCPA – Fair Debt Collection Practices Act (Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas): puede obtener una copia de este texto legal en www.ftc.gov
• SSN – Social Security Number (Número de la Seguridad Social)
• CRA – Sigla con que se hace referencia a las 3 principales agencias de Informes crediticios – Equifax, Experian y TransUnion
• Alerta de fraude – La ley federal exige a las compañías de crédito que se pongan en contacto con usted antes de aprobar una solicitud.  Sin embargo, esta normativa no se aplica estrictamente ni es fiable al 100%.  El ITRC ha observado que una alerta de fraude puede ser efectiva en un 65-70%.  ¡Esto no afecta a su credibilidad crediticia pero, de cara al ladrón, podría lentificar el proceso de concesión de un crédito! (consulte ITRC-Mensaje de Debix)
• Congelaciones de seguridad o crediticias – Ante una congelación, una compañía no puede acceder a su informe crediticio para el propósito de establecer nuevas líneas de crédito.  Las compañías con que ya tenga una relación existente (por ejemplo: una tarjeta de crédito, un préstamo o un servicio de suministros) pueden ver sus informes pero sólo para revisar su aptitud para recibir un crédito.  Establecer una congelación es una medida rotunda que afectará a su capacidad para obtener créditos instantáneos ya que pueden ser necesarios hasta 3 días para descongelar un informe.  De todas formas, también bloquea la maniobrabilidad de los ladrones, y ése es el propósito.  En los estados donde se contemplan las congelaciones, la mayoría de las leyes dictamina que las víctimas que hayan presentado denuncias policiales se beneficien gratuitamente de este servicio.  En algunos estados también se permite a los consumidores comprar una congelación.  Se puede descongelar el proceso en cualquier momento que se desee a fin de solicitar un crédito, pero esta operación debe planificarse con tiempo. 
• Contraseñas – Jamás debería emplear como contraseña el nombre de soltera de su madre o una palabra que para usted resulte bien conocida, como el nombre de una mascota.  Utilice una palabra poco frecuente o inventada, como “platanzana”.  Ponga contraseñas a todas las cuentas bancarias y tarjetas de crédito como medida de prevención proactiva contra usurpaciones de cuentas.
• FTC- Federal Trade Commission (Comisión Federal de Comercio): la agencia gubernamental que supervisa las cuestiones de robo de identidad.  Todas las víctimas deberían informar sobre su caso cuando tengan tiempo llamando al 877-IDTHEFT o en el sitio web: www.consumer.gov/idtheft .  La información que la FTC recopila tiene un valor estadístico vital, y la entidad dispone de un folleto que también lo ayudará a guiarlo.
• EFTA- Electronic Transfer Act (Ley de Transferencias Electrónicas):  protege a los consumidores en todas las transacciones realizadas mediante una tarjeta de débito o un medio electrónico para cargar una operación a débito o crédito en una cuenta.  También limita la responsabilidad de un consumidor ante transferencias electrónicas de fondos no autorizadas.

PASO UNO – Evaluar los daños y comenzar a dar los primeros pasos de recuperación

1. Robo de tarjetas de crédito o débito, cheques o dinero extraído de cajeros automáticos – Póngase en contacto inmediatamente con la institución financiera y cierre las cuentas afectadas.  Ponga contraseñas a las cuentas nuevas.  Si nunca hizo una copia de su tarjeta, puede encontrar de todos modos un número telefónico de atención permanente en el reverso de cualquier recibo domiciliado o estado de cuenta bancaria.
2. Usurpación de cuentas – Si otra persona ha usurpado una cuenta bancaria o de débito o una tarjeta de crédito (en su extracto mensual aparecen cargos que usted no realizó), cierre la cuenta y abra una nueva.  En la mayoría de los casos, usted debe notificar los hechos a la compañía (banco o entidad emisora de tarjetas de crédito) en un plazo de 30 días para poder actuar con prontitud.  Es fundamental comprobar mensualmente los extractos ya que pocas instituciones financieras permiten un período de "gracia" superior al acuerdo contractual (en el reverso de su extracto mensual). Añada una contraseña por protección.  Si los hechos están relacionados con cheques, vea los detalles en la Hoja informativa 125.  Una contraseña en la cuenta también evitará que un ladrón cambie la dirección de facturación de la misma o le añada otro nombre.
3. Carteras robadas o perdidas – Si le han robado la cartera, siga los pasos indicados en la Hoja informativa 104.
4. Si alguien se ha apoderado de su número de la Seguridad Social, solicite sus informes crediticios a las tres CRA.
   • La mejor forma de evaluar la gravedad de su caso es examinar sus informes crediticios.  Puede llamar a cualquiera de las CRA las 24 horas del día, los 7 días de la semana.  Por el momento, este servicio de atención se ofrece únicamente en inglés.
   • Cuando solicite sus informes crediticios, tendrá la oportunidad de presentar una ALERTA DE FRAUDE (consulte la sección Términos que debería conocer).  La alerta de fraude inicial sólo durará 90 días  (consulte ITRC-Mensaje de Debix). Puede renovarse utilizando el mismo número y procedimiento que los empleados para su primera alerta de fraude.  Puede ampliarse hasta 7 años cuando escriba a la agencia y envíe una copia de su denuncia policial donde se demuestre que usted ha sido víctima de un robo de identidad.  Una alerta de fraude no afectará a su credibilidad crediticia.
   • Le rogamos que entienda que usted NO estará hablando con una persona.   Se trata de sistemas automatizados, y es totalmente seguro proporcionar su número de la Seguridad Social a través de este medio.  Le formularán una serie de preguntas para tratar de confirmar su auténtica identidad.  Esto se hace por su propia seguridad y a fin de asegurar que no se envíe un informe crediticio a una persona equivocada.  En el momento que reciba sus informes por correo tendrá a su disposición un asesor en materia de ayuda en casos de fraude. 
   • Si bien la primera agencia de informes crediticios a que llame indicará que se encargará de ponerse en contacto con las otras dos agencias en su nombre, el ITRC recomienda que usted intervenga directamente y se asegure, llamando a las tres agencias, de que el trabajo se esté realizando.  Son compañías independientes sin relación entre sí y puede que tengan distinta información sobre usted, con lo cual alguna de ellas podría no enviarle un informe. 
      
     También puede solicitar que su número de la Seguridad Social no conste en el informe que le envíen por correo, una buena medida de seguridad.  Asegúrese de recibir su correo en un buzón cerrado con llave – un buen consejo para todo el mundo.
      
     Los números principales de contacto de las CRA son:
     
     • Equifax: Llame al (800) 525-6285.  TDD: (800) 255-0056
     • TransUnion: Llame al (800) 680-7289.  TDD: (877) 553-7803.  Las víctimas de fraude también disponen de la dirección de correo electrónico fvad@transunion.com ,  pero recomendamos que, de poder evitarlo, no envíe sus números de la Seguridad Social por esta vía.
     • Experian: Llame al (888) 397-3742
5. No tenga prisa en tomar el camino más corto y adquirir un “informe triple” (tres informes en uno).  De este modo perderá la aportación de los investigadores de fraudes de las CRA.  Los informes que se generan tras presentar una alerta de fraude contienen información adicional que no se incluye en un “informe triple”.
   • Los informes crediticios que generan bancos y empresas tampoco contienen mucha de la información necesaria para tratar un problema de robo de identidad.  Los informes crediticios que se generan tras presentar una alerta de fraude incluyen información de contacto para las compañías con cuentas abiertas en su nombre (consulte ITRC-Mensaje de Debix).
   • Al presentar la alerta de fraude, si le notifican que la información que usted haya proporcionado no coincide con la archivada, ésa es una indicación clara de que hay un problema.  Esto podría significar que un ladrón ha utilizado una dirección con tanta frecuencia que parece que sea su dirección principal.  En tal caso, siga las instrucciones recibidas y envíe por correo su solicitud (con los documentos requeridos) a la dirección indicada, que podría variar de un estado a otro. 
   • Durante el tiempo de vigencia de la alerta de fraude, si se realiza cualquier investigación en su crédito, debería recibir una notificación telefónica al respecto por parte de la compañía encargada de dicha investigación para confirmar con usted que realmente solicitó el crédito.
6. Revise atentamente sus informes crediticios: 
    En la Hoja informativa 128 encontrará más detalles sobre cómo leer sus informes.

Los informes crediticios se dividen en cinco secciones principales.   Dichas secciones podrían no conservar el mismo orden que se indica a continuación.

El encabezamiento:  Aquí es donde encontrará su información personal como nombre, fecha de nacimiento, dirección, número de la Seguridad Social y estado civil.  También podría haber datos sobre sus ingresos anuales.

• Sección 1: Aquí se indican las cuentas que usted ha abierto o mantenido abiertas durante los últimos siete años.  Deberá verificar que se trate de cuentas que le pertenecen.  Hay casos en que el nombre de la compañía no resultará familiar.  Tal vez deba comprobar el estado de alguna cuenta comparando su número con el que aparece en sus tarjetas de crédito o estados de cuenta.  En algunos informes crediticios, esta sección se divide a su vez en “Cuentas en buen estado” y “Cuentas que afectan negativamente a su informe”.
• Sección 2: En esta sección se registran las investigaciones.  Las investigaciones se presentan en versiones distintas.  Una es que la compañía encargada de la investigación tiene una solicitud en su poder y desea verificar su aptitud para recibir un crédito.  La otra corre a cargo de compañías con que mantiene actualmente una relación financiera y sirve como una revisión de cuentas. 
• Sección 3: En esta sección se muestran listas de compañías que han adquirido su información de modo que pueden ofrecerle una solicitud de crédito previamente aprobada.
• Sección 4:  Aquí se muestra una lista de direcciones anteriores donde usted ha vivido (si no se ha indicado en la sección del encabezamiento). 
• Sección 5: En esta sección se proporciona información sobre alertas para consumidores.  Se trata de información sobre alertas de fraude y otros datos del consumidor.

PASO DOS:  Seguir con el proceso de recuperación

1. Póngase en contacto con la policía en la jurisdicción donde viva y presente una denuncia.  Deberá obtener una copia física de dicha denuncia, no sólo un número de caso.  Esta copia es un documento fundamental requerido para limpiar su nombre. 
2. Póngase en contacto con todas las compañías de crédito, empresas de suministros y agencias de cobro que hayan abierto una cuenta fraudulenta. Hable únicamente con un INVESTIGADOR DE FRAUDES. Entonces:
   • Solicite cerrar la(s) cuenta(s)
   • Solicite a la compañía que le envíe por correo una declaración jurada de fraude o pida una dirección donde poder enviar o bien nuestro Formulario de carta 100-1 o la declaración jurada de la FTC (www.consumer.gov/idtheft) junto con su denuncia policial. Haga siempre sus envíos por correo certificado con acuse de recibo. Si la compañía no le solicita información sobre documentación, entonces, lo más probable es que no tenga la intención de sanear la cuenta.
   • Infórmelos de que no pueden vender, compartir, intercambiar, revelar, donar y/o canjear esta cuenta a cualquier entidad con fines de cobro. 
3. Obtenga registros de solicitudes y transacciones – La sección 609e de la FCRA exige a las compañías que le envíen cualquier documento que tengan en su poder.  Si desea recibir copias de registros de solicitudes y transacciones, deberá enviar una declaración jurada y una denuncia policial.  También puede enviarse una copia a un departamento policial designado.  Estos documentos pueden contener pruebas valiosas que señalen hacia un ladrón o ayudarlo a limpiar su nombre.  Las compañías de crédito deben enviarle esta información en un plazo de 20 días (FCRA/FACTA).  Esta exigencia ya aparece en el Formulario de carta 100-1. Márquela si así lo desea.
4. Cuando haya recibido la información de las compañías de crédito, póngase en contacto con la agencia policial que lleve a cabo la investigación y proporcione toda esa información al personal correspondiente. 
5. Póngase en contacto con las 3 CRA mediante el formulario que éstas ofrecen para "corrección de errores".  La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) establece que dichas compañías deben eliminar la información a menos que la compañía de crédito demuestre que la cuenta en cuestión sea auténtica.  Por último, la compañía de crédito debe ser quien elimine de forma permanente las cuentas fraudulentas de su informe crediticio.  Las compañías de crédito también deben corregir cualquier error, incluyendo direcciones, números de teléfono y fechas de nacimiento, así como otros datos falsos que el ladrón hubiese proporcionado (consulte ITRC-Mensaje de Debix).
6. Pida a las compañías de crédito que le faciliten Certificados de antecedentes penales.  Guárdelos durante al menos 10 años.
7. Revise sus informes crediticios y asegúrese de que se hayan introducido todas las correcciones.
8. Si en su estado hay una ley de congelación de créditos, tenga en cuenta esa opción.  En la Hoja informativa 124 encontrará los pasos a dar en estos casos. Es una medida rotunda que afectará a su capacidad para obtener créditos instantáneos ya que pueden ser necesarios hasta 3 días para descongelar un informe.  En muchos sentidos, éste es el único paso verdaderamente proactivo que puede dar para poner fin a las actividades de un ladrón.

PASO TRES:  AGENCIAS DE COBRO

El ITRC ha escrito una guía completa para esta actividad.  En la Hoja informativa 116 encontrará todos los detalles.

RECURSOS ADICIONALES:

En la Hoja informativa 108 se habla sobre el impacto emocional de este delito.  Le rogamos que tenga en cuenta que el proceso de recuperación de un robo de identidad puede llevar su tiempo.  No es algo que se resuelva de la noche a la mañana, y usted debe estar mentalmente preparado para tomar el tiempo necesario para solucionarlo.  Encuentre algún elemento saludable que le reduzca el estrés y fórmese un equipo de apoyo que lo ayude durante este período de su vida.

Publicación de la Comisión Federal de Comercio titulada “Taking Charge” (“Ocuparse del caso”).  Pueden enviarle una copia de este documento, o puede descargarlo usted mismo en http://www.ftc.gov/bcp/conline/pubs/credit/idtheft.htm .  Tiene la opción de llamar al 877-IDTHEFT y/o consultar su sitio web: www.consumer.gov/idtheft .

www.identitytheft.org - Este recurso, en formato de libro y video, fue obra de Mari Frank, abogada y experta en robos de identidad.  Le rogamos que no olvide indicar que se presenta por recomendación del Centro de recursos para casos de robo de identidad.  En este sitio encontrará formularios de cartas, buenos consejos e inspiración.

Para informar del uso fraudulento de sus cheques

• CheckRite: (800) 766 2748   
• Chexsystems: (800) 428-9623 
• CheckCenter/CrossCheck: (800) 843-0760
• Certigy/Equifax: (800) 437 5120
• International Check Services: (800) 526 5380
• SCAN: (800) 262-7771
• TeleCheck: (800) 710 9898

Oficina de California de Protección de la privacidad, (Departamento de Atención al consumidor), (866) 785-9663.  Sitio web: www.privacy.ca.gov .

Línea de atención para casos de robo de identidad de Florida AG:  www.myfloridalegal.com/identitytheft o 866-966-7226

Centro del FBI de demandas por fraudes cometidos a través de Internet, sitio web: www.ifccfbi.gov

Formulario de Carta 100-1

Formulario de Carta 100-2