Hoja informativa 126 Suplantación de Cuentas Corrientes y Fraude con Cheques

Hoja informativa 126
Suplantación de cuentas corrientes y fraude con cheques

En esta guía se tratan los siguientes puntos:

• Consejos sobre posibles respuestas de las víctimas
• Resumen de Check 21 – la nueva ley federal sobre cuentas corrientes
• Reduzca su riesgo
• Recursos
• Formularios de cartas

Nuestra más ferviente esperanza es que esté leyendo esta guía como una simple hoja informativa para consumidores y no en calidad de víctima.  Si usted es un consumidor y, después de llegar al final de esta hoja, no lo hemos convencido de que considere guardar en casa sus talonarios de cheques y resguardos de ingresos, destruir los cheques antiguos, utilizarlos con prudencia y sabiduría, enviar y recibir correo de manera segura y añadir protecciones de contraseña a todas las cuentas, no habremos realizado correctamente nuestro trabajo. 

Si usted es una víctima, este proceso no resultará sencillo, pero logrará superarlo si está pendiente de todo lo que ocurra, mantiene un alto nivel de organización y sigue los consejos que ofrecemos a continuación.

El robo de identidad está limitado por la creatividad, el descaro y la habilidad del ladrón.  Por desgracia, el robo de identidad relacionado con cuentas corrientes es una pesadilla que realmente no deja de persistir.  Existen muchas formas de fraude con cheques:

1. Robo de cheques – cuando el ladrón utiliza los cheques existentes que le ha robado
2. Lavado de cheques – cuando un ladrón toma un cheque existente y lava con productos químicos específicos el nombre del beneficiario y el importe para modificarlos a su antojo
3. Suplantación de cuentas corrientes – cuando un ladrón añade su propia información a la cuenta de usted, cambia la dirección postal o introduce en la cuenta otras modificaciones a fin de tener un acceso ilimitado
4. Falsificación de cheques – cuando un ladrón toma un talonario de cheques en blanco y crea cheques adicionales que son una réplica de su cuenta real.  Esta información aparece en la parte inferior de cada cheque y resguardo de ingreso que usted tenga.  No importa si la cuenta está abierta, cerrada o tiene saldo suficiente. 
5. Síntesis de cheques – su nombre y dirección aparecen en un cheque de una cuenta que jamás abrió, tal vez en un banco con que usted no trabaje, y, de hecho, quizá nunca fue una cuenta real

El fraude con cheques es probablemente la clase de delito de robo de identidad menos comprendida.  Es verdaderamente un delito propio de la generación de las computadoras.  Cualquier puede crear un cheque.  Y, desafortunado, a diferencia de las tarjetas de crédito, de momento no existen programas universales que los comercios puedan utilizar para verificar si un cheque es auténtico y pertenece a la persona que quiere cobrarlo.  Una de las grandes ideas equivocadas de los consumidores es el concepto que tienen sobre los escáneres.  Mucha gente cree que los escáneres que se usan en las tiendas están conectados a una computadora maestra.  Pero esto no es cierto.  Estos equipos sólo indican al cajero si usted debe dinero a esa tienda en particular o el grupo de tiendas que utilice el mismo sistema. 

Esta carencia de un sistema universal de compensación de cheques es la laguna jurídica de que se aprovechan los estafadores de fraudes con cheques.  Los comercios no saben si el cheque ha sido robado, pertenece a una cuenta que usted cerró años atrás pero fue a parar a una papelera o se ha falsificado o sintetizado.  Esencialmente, los comercios son tan víctimas de este delito como usted.  Y si se trata de una empresa pequeña, esa pérdida puede ser muy importante.

Como en la mayoría de los trabajos, los ladrones perfeccionan este delito cuanto más lo llevan a la práctica. 

El fraude con una cuenta corriente puede prolongarse durante años, hasta que el delincuente se canse del juego o lo atrapen.  Ésas son las malas noticias.

RESPUESTA DE LA VÍCTIMA:
Estos consejos son para todo el mundo, independientemente de la clase de caso que se esté tratando. 

• La organización de su caso es importante.  En la Hoja informativa 106 Cómo organizar su caso encontrará más información sobre este tema.
• Ante cualquier fraude con cheques, usted debería denunciar el delito a la policía tan pronto lo descubra, obtener una copia de dicha denuncia y enviar una fotocopia de la misma, junto con cualquier correspondencia inicial, a los posibles comercios o instituciones financieras implicados en el asunto. 
• Todas las solicitudes deberían realizarse por escrito y en su momento oportuno.  Todas las comunicaciones postales deberían enviarse por “correo certificado con acuse de recibo”.
• Siempre que sea posible, hable con el personal del departamento de investigación de fraudes y no el servicio de atención al cliente o los administradores de bancos.
• Consideraciones sobre las contraseñas – una contraseña no debería ser el nombre de soltera de la madre de nadie.  Si en el banco insistieran en utilizar esta clase de contraseña, invéntese un nombre falso.  Una contraseña fiable debería tener más de 8 caracteres y contener tanto letras mayúsculas como un carácter numérico y otro no alfabético al menos.  También se aconseja el uso de palabras que no existan en el diccionario.
• Órdenes de arresto – Es posible que se emita una orden de arresto judicial por un cheque al descubierto, normalmente de varios cientos de dólares o más.  Cuando haya contactado con el comercio o la institución financiera, pregúnteles si han dado parte del caso a la policía, un fiscal del condado o la oficina del fiscal de distrito (denominada a veces “división de cheques al descubierto”).  Si así fuese, contacte con ese fiscal y solicite que se retire la orden de arresto.  Deberá facilitar una copia de la denuncia policial a la oficina del fiscal en cuestión para que se pueda cancelar la orden.  Asegúrese de recibir una carta donde se indique que la orden se ha retirado/cancelado y su nombre ya no está en el sistema.  Su nombre debe desaparecer de las bases de datos tanto locales como estatales y federales (si hubiese llegado hasta ese nivel).  Puede llamar al secretario judicial del condado donde se emitió el cheque para averiguar si todavía existe una orden contra su nombre.
• Contacte con todas las compañías de verificación de cheques que se incluyen al final de esta hoja.  Algunas de ellas presentan alertas de fraude en su informe y otras incluso proporcionan un informe de consumidor similar a su informe crediticio.  Si le rechazan un cheque, pregunte a la persona del comercio que lo atienda con qué compañía de verificación de cheques trabaja, así usted sabrá por dónde empezar.  Usted tiene derecho a que retiren de su informe cualquier información errónea o fraudulenta, solicitándolo por escrito y presentado pruebas, que podrían ser una denuncia policial o una carta de colaboración de un banco.
• Un nuevo programa federal llamado CHECK 21, que se describe a continuación, ha cambiado profundamente la industria bancaria.  Si usted recibe copias de sus cheques cada mes en una sola página, esto se llama una “declaración de imagen”. No es lo mismo que un “cheque sustitutivo” y podría no conllevar los mismos derechos legales.
• De acuerdo con la ley Check 21, distintas clases de copias de un cheque tendrán distintos derechos asignados.  El sistema Check 21 crea una copia en papel de una imagen electrónica de un cheque.  Una clase de copia se llama cheque sustitutivo, que será una fotocopia tanto del anverso como el reverso de su cheque.  Sólo este cheque sustitutivo puede ser el equivalente legal del cheque original. Si quiere disfrutar del derecho a recuperar el crédito de los fondos en disputa, deberá utilizar un cheque sustitutivo.  Una copia normal de un cheque no tiene estas mismas protecciones.  Si pide una copia de un cheque, su banco podría enviarle una copia común en lugar de un cheque sustitutivo y eso alteraría sus derechos legales y protecciones.  Solicite siempre un cheque sustitutivo.
• Por último, es FUNDAMENTAL que revise atentamente cada extracto bancario al recibirlo para comprobar si existe algún fraude con cheques.  La mayoría de las instituciones financieras sólo aceptará denuncias de fraude entre 30 y 60 días después de haber recibido por correo una declaración (cuya confirmación puede encontrarse en los avisos incluidos en la parte posterior de cada extracto de facturas).  Cualquier discrepancia que observe debería notificarse de inmediato.  Verá que resulta casi imposible corregir los problemas anteriores a ese período.  Averigüe qué número telefónico de su banco debería utilizar en caso de que tuviese cualquier problema y guárdelo en lugar seguro.

Cada clase de fraude con cheques requiere una respuesta por su parte ligeramente distinta y también presenta diferentes obstáculos. 

1. Robo de cheques -
   • Contacte con su banco tanto verbalmente como por escrito y cancele en seguida esa cuenta corriente y cualquier cuenta financiera, tarjeta de crédito o débito vinculada a ella. 
   • Solicite tanto verbalmente como por escrito una “recuperación” del crédito o reembolso del dinero perdido.  El banco dispondrá de 10 días para ello, al menos condicionalmente, en función de los resultados de su investigación.
   • IMPORTANTE – Solicite la recuperación del cheque o pida que el banco receptor se asegure de conservarlo en caso de que lo ingresasen.  En otras palabras, pida que lo marquen para asegurarse así de que cualquier banco que lo acepte lo retenga en lugar de destruirlo tal como permite la ley Check 21.
   • Obtenga una copia del cheque – solicitando un cheque sustitutivo si no puede conseguir el original. 
   • Asegúrese de que el banco le proporcione una carta indicando que este paso se ha dado y la cuenta está marcada como “cerrada debido a robo y no debe volver a abrirse”.
   • Guarde esta carta y envíe una fotocopia de la misma junto con la denuncia policial a cualquier comercio que haya aceptado un cheque de la cuenta cerrada.  El formulario de carta que encontrará a continuación puede utilizarse como carta de presentación. 
   • Si fuese posible, consiga cartas de cada comercio una vez declaren que usted no es responsable de los cargos.   Guarde todas estas cartas en algún lugar cerrado durante al menos 10 años.
   • Dé la orden de “impedir el pago” de cualquier cheque que le hayan robado.
   • Abra una cuenta nueva y añádale una contraseña para que no se puedan realizar modificaciones en ella, como un cambio de dirección, la adición de usuarios adicionales, etc., sin su permiso.
   • Pida a su banco que notifique los hechos a todas las compañías de verificación de cheques.  La mayoría de ellas no tomará información directamente de los consumidores. 
   • Obstáculos: Los comercios no saben que esta cuenta está cerrada y pueden aceptar cheques mucho después de que usted la haya cerrado.  Tenga paciencia.  Ellos también son víctimas de este delito.  El otro problema es que quizá deba escribir muchas cartas, según las actividades del ladrón.  Algunos delincuentes abandonan sus acciones al cabo de poco tiempo, otros no parecen parar nunca.  Su sentido del humor y la capacidad de contemplar todo esto como uno de los trabajos sucios que debe hacer lo ayudarán a enfocar el caso con la perspectiva correcta.
2. Lavado de cheques -
   • Su problema inmediato es el cheque que han modificado.  Notifique los hechos a su banco y consiga que la unidad de fraudes examine la situación.  Si el cheque todavía no se ha destruido (de acuerdo con el nuevo programa Check 21), entonces quizá sean capaces de encontrar la prueba de la modificación.
   • Su segundo problema es que ahora el ladrón tiene el número de su cuenta bancaria.  Cierre inmediatamente la cuenta y siga las instrucciones de la sección Robo de cheques.
3. Suplantación de cuentas corrientes -
   • La primera cuestión es descubrir el problema.  Las señales de aviso son:
     • No recibe su extracto bancario
     • Recibe un aviso del banco sobre un posible cambio
     • Aparecen cheques con firmas que no son suyas
     • Reintegros, transferencias bancarias o ingresos que usted no ha hecho
     • Notificación de un comercio sobre un cheque incobrable que usted no extendió
     • Rechazo de un cheque por parte de un comercio, sin tener constancia de que alguno de sus cheques fuese incobrable
     • Una carta de una compañía de verificación de cheques o un fiscal de distrito notificando un problema
   • Si descubriese que es víctima de una suplantación de cuenta, notifique en seguida el caso a su banco, cierre la cuenta y averigüe exactamente quién hizo los cambios, cuándo y cómo.  Otras preguntas para hacer - ¿le preguntaron por una contraseña o su número de la Seguridad Social?
   • Si cree que el perpetrador fue alguien del propio banco, cambie de entidad.
   • Siga las instrucciones de la sección Robo de cheques.
4. Falsificación de cheques -
   • La primera cuestión es descubrir el problema.  Las señales de aviso son:
     • No recibe su extracto bancario
     • Su extracto contiene cheques que usted jamás extendió – podría ser un cheque que siguiese la serie de números que usted utiliza
     • comienza por una serie de números nueva.  Los números de estos cheques también podrían ser los de otros cheques que ya hubiese usado anteriormente.
     • Recibe un aviso del banco sobre un posible cambio o problema de fraude
     • Aparecen cheques con firmas que no son suyas
     • Su extracto contiene cheques que difieren en diseño de los suyos
     • Reintegros, transferencias bancarias o ingresos que usted no ha hecho
     • Notificación de un comercio sobre un cheque incobrable que usted no extendió
     • Rechazo de un cheque por parte de un comercio, sin tener constancia de que alguno de sus cheques fuese incobrable
     • Una carta de una compañía de verificación de cheques o un fiscal de distrito notificando un problema
     • Notificación sobre una orden de arresto por cheques al descubierto
   • Cierre la cuenta, abra una nueva con talonarios de cheques que tengan un diseño distinto de los anteriores y siga las instrucciones para casos de Fraudes con cheques
5. Síntesis de cheques -
   • La primera cuestión es descubrir el problema.  Las señales de aviso son:
     • Recibe comunicaciones de un banco con el que no trabaja
     • Recibe una declaración de ingresos para el IRC de parte de un banco con el que no trabaja
     • Notificación de un comercio sobre un cheque incobrable que usted no extendió
     • Rechazo de un cheque por parte de un comercio, sin tener constancia de que alguno de sus cheques fuese incobrable
     • Una carta de una compañía de verificación de cheques o un fiscal de distrito notificando un problema
     • Notificación sobre una orden de arresto por cheques al descubierto
   • No puede cerrar una cuenta que no existe.  No puede notificar los hechos a todos los bancos del país.  No obstante, pida a su banco que comunique este problema a las compañías de verificación de cheques. 
   • Intente reunir tantos cheques “falsos” como sea posible.  Desafortunadamente, el nuevo programa Check 21 dificultará esta tarea ya que probablemente se destruirán.  No obstante, debería existir al menos una fotocopia del cheque.  Entregue a la policía copias de estas fotocopias a medida que vaya acumulándolas. 
   • Una vez más, escriba a cada comercio y explique la situación, incluyendo el hecho de que hasta la fecha se han detectado __ (cantidad) cheques falsos y en todos los casos se ha dado parte a la policía.

UNA NUEVA LEY QUE DEBERÍA CONOCER: CHECK 21:  Si desea un resumen completo, visite:

www.privacyrights.org/fs/fs30-check21.htm  o www.consumersunion.org/finance/ckclear1002.htm

¿Cuáles son los cambios principales con la implantación de “Check 21”?

• De acuerdo con Check 21, el banco receptor deberá guardar o bien destruir los cheques.  En ningún punto de la ley se establece durante cuánto tiempo debe guardarse un cheque.  En otras palabras, si usted trabaja con un banco, y el cheque se cobra en una entidad distinta (no una delegación de su banco), entonces es ese otro banco el que decide si destruye o no el cheque y, en caso afirmativo, en qué momento hacerlo.  Su banco ya no tendrá los cheques, así que usted no los recuperará.
• Los cheques que usted extienda se compensarán antes, aumentando el riesgo de que alguno de ellos sea incobrable si no hay saldo suficiente en la cuenta en el momento que lo extienda.  No extienda un cheque a menos que los fondos ya estén en la cuenta para cubrirlo.
• Tal vez no tenga acceso a los fondos de cheques que ingresase en momentos anteriores ya que la nueva ley no acorta los tiempos de retención de cheques. 
• De acuerdo con la ley Check 21, distintas clases de copias de un cheque tendrán distintos derechos asignados.  El sistema Check 21 crea una copia en papel de una imagen electrónica de un cheque.  Una clase de copia se llama cheque sustitutivo, que será una fotocopia tanto del anverso como el reverso de su cheque.  Sólo este cheque sustitutivo puede ser el equivalente legal del cheque original. Si quiere disfrutar del derecho a recuperar el crédito de los fondos en disputa, deberá utilizar un cheque sustitutivo.  Una copia normal de un cheque no tiene estas mismas protecciones.  Si pide una copia de un cheque, su banco podría enviarle una copia común en lugar de un cheque sustitutivo y eso alteraría sus derechos legales y protecciones.  Solicite siempre un cheque sustitutivo.
• (Según el resumen de la Unión de Consumidores) – Los consumidores tendrán nuevos derechos sobre algunos cheques procesados por vía electrónica, pero no sobre otros.  Cuando se proporcione a un consumidor lo que se llama un cheque sustitutivo, la ley Check 21 otorga a dicho consumidor el derecho a que abonen en 10 días hábiles una suma de hasta $2,500 en su cuenta en caso de que el cheque se haya pagado por partida doble, un importe erróneo o error de cualquier otra forma.   El estatuto es ambiguo en cuanto a si este nuevo derecho se aplica cuando se utilice un cheque sustitutivo de papel en el procesamiento del cheque pero no se devuelva al consumidor.  Las normativas restringen el derecho a un abono sólo a los casos en que el consumidor reciba un cheque sustitutivo.  Si un cheque lo procesan todos los bancos por medios electrónicos, sigue el conducto reglamentario sin el uso de un cheque sustitutivo y el consumidor no recibe uno de estos cheques sustitutivos, entonces, el cheque sigue bajo las disposiciones de la ley estatal de cheques que corresponda.  En ese caso, el consumidor no recibe el derecho de abono en 10 días aunque la imagen electrónica del cheque se haya pagado por partida doble o un importe erróneo, o si se ha pagado tanto la imagen electrónica como el cheque de papel.  Sólo el cheque sustitutivo especial puede ser legalmente equivalente al cheque original para demostrar el pago.  Las copias que un banco envíe a los consumidores según el denominado acuerdo de “truncamiento voluntario”, por el cual el consumidor acepta no recuperar los cheques, no demuestran que el pago se haya realizado, ni habilitan su derecho de abono al amparo de la ley Check 21. 

REDUCIR SU RIESGO DE ROBO/FRAUDE CON CHEQUES:
Puede reducir su riesgo potencial de ser una víctima de este delito poniendo en práctica algunos consejos de seguridad:

• Robo de correo – Reciba siempre el correo en un buzón cerrado.  Esos pintorescos buzones abiertos de antaño se diseñan ahora también como buzones cerrados, de modo que el diseño no es una excusa.  Vaya a la oficina de correos para enviar sobres que contengan un cheque.
• Triture, triture, triture – Corte en pedazos pequeños todos los cheques antiguos o sin usar antes de tirarlos a la papelera. 
• Use tarjetas de crédito cuando sea posible.  No lleve consigo su talonario de cheques o los resguardos de ingresos de forma habitual.  Guárdelos en un lugar seguro y cerrado en su casa.
• Pague con cheques únicamente en comercios que conozca y en que confíe.  Recuerde que cualquiera que reciba su cheque tiene acceso a la información de la cuenta corriente.
• Dedique un tiempo a conocer bien la ley Check 21 y las políticas de su banco.  Puede solicitar recibir "cheques sustitutivos" si lo desea, aunque es posible que le apliquen una tasa razonable. 
• Revise atentamente los extractos de su cuenta.  Si encuentra algún error, informe inmediatamente a su banco tanto verbalmente como por escrito.  Presente por escrito cualquier solicitud de abono. 
• Añada contraseñas a todas las cuentas de crédito y bancarias.  Una contraseña es una palabra extraña. 
• Cuando cree números PIN, no utilice un número que pueda asociarse fácilmente a usted, como su fecha de nacimiento u onomástica.
• Nunca imprima en los cheques su número de la Seguridad Social o el permiso de conducir.  De hecho, tal vez le interese considerar la posibilidad de que sólo aparezcan impresos la primera inicial y el apellido en lugar de su nombre completo.  De este modo, nadie podrá saber su nombre si sólo ve esa información.  Si utiliza un apartado de correos, ponga también ese número en el cheque en lugar de su domicilio particular.

RECURSOS:

Para informar del uso fraudulento de sus cheques
CheckRite: (800) 766 2748
ChexSystems: (800) 428-9623 
CheckCenter/CrossCheck: (800) 843-0760
Certigy/Equifax: (800) 437 5120
International Check Services: (800) 526 5380
SCAN: (800) 262-7771
TeleCheck: (800) 710 9898
Global Payments: (800) 766-2748

Varias de estas compañías proporcionan un “informe de consumidores”. Pídalo a las que ofrezcan este servicio.  Debería ser gratuito.

Informes crediticios:  Si teme que el ladrón tenga su número de la Seguridad Social, contacte con las 3 agencias de informes crediticios – presente una alerta de fraude en su informe y pida su informe gratuito al cual tiene derecho en calidad de “víctima de un robo de identidad”.

Equifax - 800- 525-6285
Experian (anteriormente TRW): 888 - EXPERIAN (888-397-3742)
Trans Union: 800- 680 7289

Federal Trade Commission (FTC) (Comisión Federal de Comercio).  La FTC ofrece información para las víctimas.  Presente su caso al Centro de respuesta para consumidores de la FTC.  Incluya el número de su denuncia policial.  Utilice el formulario de declaración jurada uniforme de la FTC.  (877) IDTHEFT (877-438-4338)   Página web: www.consumer.gov/idtheft

Formulario de carta 126

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Creado por el ITRC
Esta hoja informativa no suple un asesoramiento legal. Cualquier solicitud para reproducir este material, aparte del derecho de las víctimas individuales a hacerlo para su propio uso, debería presentarse al ITRC. 

Translation of this document into Spanish was provided by a grant from McElroy Translations, Austin, TX.

La traducción de este documento al español se proveyó por medio de una subvención de McElroy Translations de Austin, Texas.