Hoja informativa 128

CÓMO LEER SUS INFORMES CREDITICIOS Y PUNTUACIONES
Y RECONOCER UN ROBO DE IDENTIDAD

¿Qué es un informe crediticio?  Un informe crediticio es el informe que genera una Agencia de informes crediticios (CRA) sobre su historial financiero.  Es una tarjeta informativa sobre su aptitud como receptor de créditos. Si considera cada una de las CRA como un gran almacén de datos, comenzará a comprender su informe. El propósito principal del informe es ofrecer a los acreedores información que les permita decidir si conceden un crédito o no.

¿Qué son las CRA?  Existen tres CRA (agencias de informes crediticios) principales – Experian (anteriormente TRW), TransUnion y Equifax.  Se trata de empresas reguladas por leyes federales e independientes unas de otras. Sus clientes principales no son USTEDES, los consumidores, sino las compañías de crédito y las empresas que confían y se basan en la información para tomar decisiones sobre su aptitud como receptor de créditos.

¿Cómo reciben estas agencias la información que ya está registrada? Las CRA reúnen información de las empresas de crédito. Aquí se incluyen aquellas compañías con las que ya pueda tener relación y a las que pueda estar solicitando un crédito. También pueden obtener información de las fuentes de datos públicos, como los sistemas judiciales, los registros fiscales, de la propiedad, etc.

¿Cómo saben las CRA que la información que están reuniendo es precisa? No lo saben. Por ley federal (Ley de Informes Crediticios Justos), no son responsables de verificar la exactitud de la información que consigan. Su función principal es la obtención y distribución de información sobre consumidores para ofrecerla a las compañías de crédito.

¿Qué incluye un informe crediticio de consumidores estándar?  Su nombre, las direcciones y los números de teléfono actuales y anteriores, su número de la Seguridad Social, su fecha de nacimiento, el nombre de su empresa, el nombre de su cónyuge, información sobre cualquier cuenta de crédito que haya tenido en los últimos siete años (abiertas o cerradas), avisos de cobro, investigaciones iniciadas a raíz de solicitudes de crédito, registros federales de distrito de bancarrotas, los nombres y las direcciones de quienes hayan recibido una copia de su informe para enviarle una oferta promocional y declaraciones añadidas por el consumidor que pueden incluir una alerta de fraude o seguridad o declaraciones de disputa.

¿Cuánto cuesta una copia de su informe crediticio? Hay tres pautas federales que le permiten recibir un informe crediticio GRATIS de cada una de las CRA.

• Si le deniegan un crédito – puede obtener una copia gratuita de su informe para ver cuál es el problema.
• Si cree que es una víctima de un robo de identidad – esto no forma parte del programa de informes anuales gratis.
• Informes anuales gratis: Todo el mundo que tenga un crédito en los Estado Unidos puede ver sus informes crediticios gratis  una vez cada 12 meses. El ITRC recomienda que obtenga su primer grupo de informes cuando cumpla 18 años o justo antes. Si nunca ha tenido un crédito, alquilado un apartamento o contratado un servicio de suministros, no tendrá un informe crediticio a su nombre. Ésa es una buena noticia.

Después de ver sus primeros informes, le sugerimos que escalone los demás – consiga uno (por ejemplo) de Experian en enero, otro de TransUnion en abril y un tercero de Equifax en agosto. Al siguiente mes de enero, tendrá derecho a recibir de nuevo otro de Experian. De este modo, usted establece un sistema para comprobar si en sus informes hay errores con una frecuencia superior a una vez al año. El teléfono de contacto del sistema de informes crediticios anuales gratuitos es el: 877-322-8228. Le harán una serie de preguntas (sistema telefónico automatizado) para confirmar su identidad. Posteriormente, le enviarán el informe crediticio solicitado.

¿Cuándo debería pedir una copia de mi informe? El ITRC recomienda que cada persona con un número de la Seguridad Social vea anualmente una copia de cada uno de sus informes para asegurarse de que no se hayan introducido datos inexactos en ellos y supervisar así cualquier actividad fraudulenta.

¿Cómo podría aparecer información incorrecta en mi informe? Hay diversas formas.

• Los errores tipográficos o los producidos al procesar una solicitud pueden provocar errores en el informe
• Información añadida debida a solicitudes realizadas en su nombre por otra persona
• Información incompleta o errónea en una solicitud que se entregó a las CRA
• Comunicación imprecisa de información por parte de compañías de crédito a las CRA
• El hecho de que una empresa de crédito no corrija un error al realizar una facturación o actualización una vez establecida una disputa
• Una actitud en plan “si es suficientemente aproximado, ya está bien” por parte de las CRA y las compañías de crédito – desajustes en los sistemas computarizados al tratar de encontrar el archivo que mejor coincida con la información facilitada.

¿A quién debería notificar si veo algún problema?  Cada informe tendrá un “número de informe” y un número de teléfono de la CRA correspondiente. Puede llamar para notificar que la información es imprecisa. También aconsejamos que acompañe la llamada con un formulario de disputa por escrito y lo envíe junto con cualquier otra documentación que tenga. Dicho envío debería ser por correo certificado con acuse de recibo. En varios estados hay leyes que podrían ayudarlo a limpiar sus registros. También es necesario que contacte por escrito con la compañía de crédito o agencia de cobro individual. Le rogamos que siga los pasos indicados en la Hoja informativa 100, Los pasos iniciales.

¿Qué debería buscar en mi informe crediticio? - ¿En qué áreas aparecerán problemas?
Cada CRA utiliza un formato distinto. No obstante, las secciones principales son básicamente las mismas.

• Encabezamiento: Esto es información personal, e incluye su nombre, direcciones (tanto la actual como anteriores), fecha de nacimiento y número de la Seguridad Social.
• Historial crediticio de 7 años: En esta sección se incluye cualquier cuenta que haya mantenido durante los últimos siete años. Si usted cerró la cuenta, debería estar marcada como “Cerrada por el consumidor”. Podría estar indicada la fecha en que la información se suprimirá de su informe. Cada cuenta debería mostrar el nombre de la compañía, el número y la clase de cuenta, la fecha en que se abrió y la del último movimiento, los términos de pago, cualquier información negativa sobre la cuenta (avisos de atrasos) y la fecha del último informe.
• Información sobre agencias de cobro o bancarrota: Según el formulario, esto podría formar parte del historial de 7 años o aparecer en una sección aparte.
• Experian y TransUnion: Investigaciones iniciadas por el consumidor – se trata de investigaciones que se iniciaron por una solicitud que el consumidor presentó a una compañía de créditos. Otras solicitudes: investigaciones realizadas por compañías que tal vez quieran enviarle una oferta de crédito previamente aprobada. En esa misma otra sección, puede encontrar investigaciones a cargo de compañías con que actualmente mantenga una relación comercial. Estas compañías se encargan de verificar que usted esté al corriente con sus otros acreedores. 
• Equifax: Estas dos secciones de investigaciones están mezcladas y cada una de éstas aparece marcada con un código para que usted pueda separarlas.

¿Qué es una puntuación crediticia?  Una puntuación crediticia muestra su valía como receptor de un crédito. Al igual que con una tarjeta de informe, debe procurar esforzarse para obtener una puntuación alta que refleje que usted es más fiable. Algunas de las cosas que ayudan a determinar su puntuación son sus ingresos, su edad, su historial crediticio, la cantidad de dinero que posea y el hecho de si va pagando sus facturas mensuales puntualmente o se haya declarado alguna vez en bancarrota.

Actualmente existen dos sistemas de puntuación crediticia.

FICO (Fair Issac) era el sistema antiguo y todavía se sigue usando. La puntuación FICO más alta es de 850 puntos. En el sistema FICO, si su puntuación es inferior a 630, lo considerarán un consumidor de alto riesgo.

Las tres CRA emplean un nuevo sistema. Se llama VantageScore.

PUNTUACIÓN    GRADO   PERSPECTIVA DE CRÉDITO
901-990                  A          Puntuación excelente; tasa de interés baja
801-900                  B          Buena puntuación pero menos que excelente
701-800                  C          Normal; riesgo moderado
601-700                  D          Riesgo superior que equivale a tasa de interés más alta
501-600                  F          Riesgo superior; tal vez no reúna las condiciones para
                                               recibir un préstamo

FUENTES: Equifax; Experian; TransUnion

Translation of this document into Spanish was provided by a grant from McElroy Translations, Austin, TX.

La traducción de este documento al español se proveyó por medio de una subvención de McElroy Translations de Austin, Texas.